알리안츠 변액유니버셜종신보험 솔직하게 살펴보기

보험 가입을 고민하다 보면 이름부터 참 어려운 상품들을 많이 접하게 됩니다.
그중에서도 알리안츠 변액유니버셜종신보험은 이름에 들어간 단어들만 봐도 복잡한 느낌을 주곤 하죠.
변액이라는 단어와 유니버셜이라는 단어가 합쳐지면 도대체 어떤 구조로 돌아가는 것인지 일반적인 가입자 입장에서는 헷갈릴 수밖에 없습니다.
오늘은 이 상품이 가진 기본적인 구조와 체크해야 할 부분들을 가감 없이 이야기해보려 합니다.

우선 변액이라는 단어는 펀드에 투자되는 성격을 가지고 있다는 뜻입니다.
납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권 같은 곳에 투자해서 그 수익률에 따라 보험금이나 해지환급금이 달라지는 구조를 가지고 있습니다.
은행 적금처럼 정해진 이자가 붙는 것이 아니라 투자 실적에 따라 결과값이 바뀌기 때문에 시장 상황에 영향을 많이 받게 됩니다.
수익이 나면 좋겠지만 반대로 손실이 발생할 가능성도 있다는 점을 항상 인지하고 있어야 합니다.

유니버셜이라는 단어는 자유로운 입출금을 의미합니다.
중간에 여유 자금이 필요하면 해지하지 않고도 중도 인출을 하거나 반대로 여유가 있을 때는 추가 납입을 하는 등 보험료 납입과 인출을 유연하게 할 수 있도록 설계된 기능입니다.
물론 이런 기능도 보험사마다 정해진 한도와 수수료 조건이 있기 때문에 무제한으로 가능한 것은 아니라는 점을 기억해야 합니다.

종신보험의 본질은 사망에 대비하는 보장에 있습니다.
알리안츠 변액유니버셜종신보험 역시 피보험자가 사망했을 때 가족들에게 보험금을 지급하는 것이 주된 목적입니다.
하지만 변액이라는 특성 때문에 사망보험금 또한 투자 실적에 따라 변동될 수 있습니다.
사망보험금 보증 비용이라는 개념이 있어서 일정 부분은 보존해주기도 하지만 기본적으로는 운용 실적이 좋지 않으면 기대했던 금액보다 줄어들 수도 있다는 점을 고려해야 합니다.

가입할 때 많은 분이 실수하는 부분이 투자 수익에만 너무 집중하는 것입니다.
이 상품은 어디까지나 보장성 상품의 성격이 강합니다.
중간에 해지하게 되면 그동안 납입한 금액보다 훨씬 적은 금액을 돌려받거나 거의 없을 수도 있습니다.
변액 상품은 장기적인 관점에서 유지해야 하는 상품이지 단기적으로 수익을 내기 위한 투자 도구가 아닙니다.

또한 보험료 안에는 사업비라는 것이 포함되어 있습니다.
우리가 낸 돈이 전부 투자되는 것이 아니라 보험사를 운영하기 위한 비용이나 계약 체결 비용 등이 먼저 차감됩니다.
따라서 초반에는 환급률이 낮을 수밖에 없습니다.
이런 구조적인 특징을 잘 모르고 가입했다가 나중에 수익률이 생각보다 낮거나 해지환급금이 적다는 이유로 실망하는 경우를 자주 보게 됩니다.

결국 본인이 이 보험을 통해 무엇을 얻고 싶은지 명확히 해야 합니다.
가족의 안전을 위한 사망 보장이 최우선인지 아니면 투자라는 요소를 통해 자산 관리를 해보고 싶은 것인지 말이죠.
만약 후자의 비중이 훨씬 크다면 차라리 다른 금융 투자 상품을 알아보는 것이 더 효율적일 수도 있습니다.
보험은 보장을 위해 존재하는 것이고 투자는 그 목적에 맞는 상품을 선택하는 것이 현명하기 때문입니다.

마지막으로 약관을 꼼꼼하게 읽어보는 습관을 길러야 합니다.
펀드 변경이 가능한지, 수수료는 어떻게 부과되는지, 내가 감당할 수 있는 손실의 범위는 어디까지인지 등을 따져봐야 합니다.
겉으로 보이는 화려한 수익률 그래프보다는 보장 내용과 본인의 경제 상황을 우선순위에 두고 결정하는 것이 좋습니다.
어떤 상품이든 장단점은 명확하게 존재하니까요.
꼼꼼히 살펴보고 자신의 상황에 잘 맞는지 판단하는 것이 여러분의 몫입니다.